Приверно 70% российских граждан знакомы с услугами кредитования, в частности с кредитными картами. Одни обращаются в финансовые учреждения для оформления этого продукта, другим услуга может быть навязана при оформлении потреб кредита, либо как бонус при получении зарплатной карты. Даже выбрав наиболее низкую ставку, это не гарантирует вам действительно низкие %, ведь существуют особенности начисления проценты по картам. Именно с их помощью Банкам и удается «хитрить»
Мы покажем две особенности в начислении %, сделаем выводы и расскажем о других нюансах, которыми следует интересоваться при оформлении кредита.
Рассмотрим первую особенность начисления процентов по картам
Здесь фиксированный ежемесячный платеж (аннуитетные выплаты).
Вы взяли в банке 60 тыс. рублей сроком на 5 лет и под 16 %. Сумма ежемесячного платежа по вашим % в этом случае вычисляется так Y * %: 365 (дни в году) * 30 (кол-во дней в месяце).
60 000 * 16 %: 365 * 30 = 789,04. За год сумма составит 9468,50, умножаем ее на 5 лет = 47342,40. К этим % прибавляем сумму в 60 000 и выходит 107 342,40. И это при средних %, да еще и без учета страховки.
Вторая особенность начисления процентов по кредитным картам
Он заключается в том, что выплаты не фиксированные, а ежемесячно идут на уменьшение, поскольку начисляются на остаток вашей задолженности.
Для удобства берем снова 60 000 на 5 лет, под 16%.
- 60 000 * 16 %: 365 * 30 = 789,04 выплата первого месяца, и задолженность будет 60 000-789,04 = 59 210,96 .
- Второй месяц 59210,96 * 16 %: 365 * 30 =778,67 (как видим платеж немного меньше), а общая задолженность 59210,96 -778,67 = 58432,29.
- Третий месяц 58432,29 * 16 %: 365 * 30 = 768,42. Остаток долга будет 58432,29 — 768,42= 57663,87.
Просматривая анализ за 3 месяца, становится понятно, что 2 вариант для клиента выгоднее.
Вот на что еще нужно обращать внимание, помимо того, каким способом происходит начисление процентов по кредитке:
- Внимательно читайте, есть ли штрафные санкции за досрочное погашение;
- Помимо ежемесячной % ставки некоторые Банки берут и ежемесячную плату за пользование услугами;
- При расчете % ставка начисляется на остаток (это действительно важно), или попросту + к нему;
- Ознакамливайтесь с условиями страховки. Теоретически страхование (не считая ипотеку и автостраховку) является добровольным, а на практике вам могут отказать в денежном займе, если не удается «навязать» страховку. Финансисты подстраховываются, а порою откровенно наживаются. Если ваша страховая сумма в итоге просто приплюсовывается к сумме займа, это означает, что страховка оформляется в кредит, и вам придется платить с нее также ежемесячные %. Правильно, если страховка берется единоразово, либо оплата идет на отдельный счет.
Из всего описанного можно сделать вывод, что при выборе кредитной карты необходимо тщательно проанализировать все возможные тонкости и нюансы и принять правильное решение.
